Lening om te kopen of bouwen in Frankrijk

1.4. Het aangaan van een lening :

De meeste Belgische en Nederlandse banken verstrekken via hun filialen in Frankrijk leningen aan hun landgenoten. De fiscale voordelen van het woonkrediet in België zijn niet van toepassing in Frankrijk, daar vereist is dat de lening werd aangegaan voor een in België gelegen onroerend goed. Lenen op een groepsverzekering is eveneens enkel toegelaten voor de financiering van Belgische onroerende goederen.

Het is nog altijd niet zo gemakkelijk een hypothecaire lening af te sluiten bij een Belgische of een Nederlandse bank voor een eigendom in Frankrijk wanneer het gaat om een doorsnee woning. Daarom dat de meesten nog altijd een crédit immobilier afsluiten bij een Franse bank. Sedert korte tijd verstrekt La Poste nu ook hypothecaire leningen aan buitenlanders.

Nieuw is ook dat de Franse wetgever de hypothèque rechargeable heeft geïntroduceerd, waarbij zonder bijkomende kosten opnieuw geld kan worden opgenomen, wanneer een deel van de lening is afgelost.

Er bestaan twee soorten leningen:

prêt à taux révisable : herzienbare rentevoet
prêt à taux fixe : vaste rentevoet

Vraag met betrekking tot de rentevoet steeds aan de bankier de TEG ( taux effectif global) op te geven, dit is de intrestvoet verhoogd met de overlijdensverzekering en dossierkosten.

De overlijdensverzekering DIIT (décès-invalidité-incapacité de travail) maakt ongeveer 0,3 à 0,4 % uit van het ontleende bedrag.

De meeste Franse banken staan een lening toe voor 12 à 15 jaar, maar met de duurte van de grootsteden vindt een termijn van 25 jaar nu ook ingang. Normaliter moet de lening op 75-jarige leeftijd zijn terugbetaald.

Het belangrijkste criterium voor de banken om de lening te verstrekken is pas in de tweede plaats de waarde van het onroerend goed waarop de hypotheek kan gevestigd worden. Wat de bankier interesseert om problemen te voorkomen en zijn eventuele verantwoordelijkheid te beperken wegens het lichtzinnig verstrekken van een krediet, is het nagaan van de mogelijkheden van de ontlener om zijn maandelijkse afkortingen te betalen, bekend als de “taux d’endettement”. Rekening houdend met eventuele andere schulden zal de afkorting over het algemeen niet hoger mogen liggen dan 30% van het maandinkomen. Wees daarom niet verwondert dat de bankier het aanslagformulier van de belastingen en de gedetailleerde uittreksels van je bankrekeningen over de laatste 3 maanden zal vragen, teneinde je werkelijke schuldenlast uit te pluizen.

Voor een Fransman vraagt de bankier meestal een eigen inbreng van de ontlener van 20 à 30%. Het is me opgevallen dat de gevraagde eigen middelen voor een buitenlander iets hoger liggen, namelijk 30 à 40 %. Langs de andere kant daalt je “taux d’endettement” hierdoor.

Tot slot. Wanneer je met een SCI een hypothecaire lening aangaat, dan is het niet ongebruikelijk dat de bankier de persoonlijke borgstelling der vennoten erbij eist.

TIP: Voor het nagaan van de door de banken gehanteerde tarieven: www.meilleurtaux.com